分期付款三大利好水煮家电新消费家电信息行业资讯资讯-【资讯】

发布时间：2021-07-21 15:30:15 阅读：次来源：打蛋器厂家

乐观预计，目前中国家电产品的市场销售规模约达4500亿元。因此，前景一片看好的家电信贷消费的“池水”被永乐、国美和苏宁等家电连锁零售巨头搅热了。但来自几家卖场的信息显示，分期付款销售额仍不及家电连锁卖场整体销售额的1％。看来，要“煮沸”这一市场，同样面临诸多难题……

受永乐、国美和苏宁等几大家电连锁零售巨头的火速加温，催热了家电产品的信贷消费市场。分期付款购买家电产品，已经不再是新鲜事，因为越来越多的人开始选择这一消费方式。

三大利好

“免担保、零首付、免利息”，这是家电连锁卖场推出家电产品分期付款服务时的“三大黄金宝典”，除了降价、送礼等促销活动，家电连锁卖场因此增加了促进销售的“新诱饵”。也因此让消费者购买家电产品有了新的付款选择，区隔于大额的信贷消费，家电单品价值相对较低，可以说是银行小额信贷消费业务的一个“变种”：消费者不需要提供第三方担保，也无需额外申请，只需要到银行办取一张信用卡，持此卡便可以在卖场里享受分期付款服务。消费过程也和平时熟知的刷卡消费一样，消费者只需持信用卡在付款台专用的POS机上刷卡就能享受到该项业务，全部过程也不到1分钟。

三方利益分成趋于合理。家电信贷消费涉及到银行、商家和消费者三方利益，但利益分成问题在银行和商家这两家“积极推手”的驱动下趋于合理。

透过推出此业务，银行可以有效扩大信用卡客户群，贷款多了，自然会增加利息收入，因此银行拿出积极的态度，简化信贷流程和适当降低信贷利息。据了解，按正常信贷消费利息，银行利息等约占产品销售利润近4％，但考虑家电产品利润微薄，银行也积极降低利率（大约2.5~4.5%）或进行“特别照顾”。

商家通过推广分期付款业务可以细化消费群，增加促销、服务手段和结算平台，提升销售量，实现差异化竞争，因此商家“自愿牺牲”部分利润来承担银行的利息。

消费者不但可以享受到“零首付、免利息”，还可以提前享受到“未来”的产品；同时也能满足消费者一次性购买较多产品的愿望。特别是一些年轻消费族群，较容易接受分期付款的消费方式，相信这一部分人群将逐渐扩大，成为社会的中坚力量后，逐渐改变传统的消费方式和购物习惯。

供应商推波助澜。除了连锁卖场积极推广信贷消费业务，其实在此之前，包括三星、SONY和松下、华硕和惠普等CE供应商也在推广类似的业务。如三星电子曾与招商银行合作推出了“三星奥运VISA信用卡”，声称只要消费者登陆三星网上商城等指定平台就可自由申请分期付款，购买产品，而无需通过银行的网站或客服中心申请分期付款业务，三星并将此业务推广到北京、上海、广州、深圳、成都、沈阳和重庆等7大城市。

六大难题

冷静思考和市场调查后发现，虽然各方面普遍对于家电信贷消费市场的未来前景一致看好，但是要真正“煮沸”这一市场，仍面临诸多难题，需要市场方方面面的共同促动。

个人信贷消费市场欠成熟。据了解，目前中国个人信贷消费市场接近2万亿元，占整个银行信贷的10%，且90％以上集中在房产、汽车等领域，家电信贷消费占比极小，与发达国家有相当大的差距。如苏宁相关人士表示：“只有不到1％的消费者在购买高端家电时采用分期付款方式。”

“信用卡消费环境的不成熟，这是家电信贷消费难以在短期内‘风行’的客观原因”，永乐家电营销管理中心市场部副部长黄建平分析指出。

消费习惯短期难以改变。苏宁电器营销管理中心常务副总监王哲表示：“消费者不太习惯信贷消费”，“有多少钱消费多少”，这种传统的消费观念可以说根深蒂固，是影响家电信贷消费的主要原因之一。即使选择信贷消费，也普遍集中在平板电视、NB等单品价值较高的产品。

国美电器财务中心副总监丁东华表示：这种信贷消费方式目前确实不容易得到消费着的认可，特别是年龄偏大的人群，这部分群体基本上不会采取刷卡消费的方式。因此，这种业务模式还需要商家慢慢地引导与培养。

商家设定信贷消费条件。连锁卖场推动家电分期付款业务的兴致颇高，但仍然限制一定范围的产品品类，以及策略性选择银行合作伙伴。而最引发消费者争议的就是：除了消费的最低门槛和最高限额，商家表面上对信贷消费没有其它特殊的限制，但特价产品往往不能参加活动，甚至很多产品因为付款方式的不同而出现“双价格”。

商家对此也是“语焉不详”，并普遍以成本和获利为借口：特价商品基本不赚钱甚至是“亏本赚吆喝”，况且商家已经承担了分期付款的利息，理应为这一业务设置一定的条件。国美董事会主席黄光裕曾透露：国美所承担的利息负担将占到总贷款额的2.5%左右。据了解，即使这一比重也是与分期付款业务规模相关联的。

有一定经营风险。国美有关人士表示，这种付款形式的确存在风险：首先消费者的消费能力可能比较有限，加之家电不属耐用消费品，更新淘汰速度较快，银行不得不为此承担较高的还贷风险。而为规避还贷风险，银行很可能向连锁卖场收取高额利息，或拒绝向用户提供较高的授信额度，当然还不排除在还款期间因为产品降价等问题引起的纠纷。

大中电器相关人士也指出：分期付款不可能真正实现所谓的“零风险”，必然会被各种各样的限制条款所约束，因此，大中电器并不准备大规模地推出家电分期付款业务。

退、换货流程复杂。分期付款后如果产生了产品的退、换问题，消费者就要自己和银行联系，由银行退回货款，手续相对比较繁琐，等待卖场和银行办理手续后，消费者才能得到银行提供新的信用额度。相对购买时的简单、便捷手续，退换货的手续办理，需要等待一段时间。因此，甚至连商家的销售人员也会游说消费者，还是付现金为好。

卖场的议价系统需要升级。“家电连锁卖场销售的产品普遍有一定的议价空间，消费者可以讨价还价，这样会影响分期付款业务的交易价格和成功率”，永乐家电营销管理中心市场部副部长黄建平表示，“如果全面推动家电分期付款业务，就必要升级卖场的议价系统”。他同时指出，如果要真正达到“明码标价”可能还有待时日。

除此外，商家的宣传和推广力度也会影响到这一业务的发展进程，虽然商家争先恐后的推广这一业务，但更多将其作为一个新的服务项目，知晓和了解这一业务的消费者仍然相当有限；中国地域消费差异明显，消费能力相差较大，统一模式的推广也会遇到诸多难题，如国美电器采销中心总监何阳青表示：“在经济发达地区，这一业务比较受欢迎，如北京市场，这一业务的交易额已达总销售额的5％”，而苏宁和永乐也表示出同样的说法。

当然也有商家对此业务存有疑虑。如大中电器相关人士表示，目前尚没有推出家电分期付款业务，主要考虑分期付款对家电销售的推动并不大，并且信贷消费目前还只是停留在概念阶段，真正的实施受到许多的限制，而且在程序上也没有最终确定一个很规范化且便利的模式。

前景可期

尽管家电这种分期贷款的消费方式，目前存在着诸多的弊端与限制，但是相关的专家表示这种消费方式仍然有可能是将来消费市场上主流的消费方式。毕竟现在这种消费方式才刚刚出现不久，各个方面还有待于完善与改进，各种规章制度会慢慢出台，整个市场会逐渐走向成熟。

据永乐家电营销管理中心市场部副部长黄建平透露：2004年5月1日，永乐与上海银行尝试性地在上海部分卖场推出分期付款业务，“五一”黄金周7天销售额仅100多万元，但随后永乐充分准备后推出“e风暴”分期付款业务，以NB产品作为试点，短期内出现销量翻番的销售业绩。

他表示：之所以推出分期付款业务，是借鉴香港市场经验，香港市场目前家电的信贷消费比重高达70％以上。

黄建平表示：“虽然目前信贷消费的销售额占永乐整体销售额不到1％，但增长速度很快，单和招商银行的合作交易额便超过2000万元”。他指出：刷卡消费的消费者群体增长很快，如上海市场，目前消费者在永乐产生购买行为采用刷卡消费的比重达35％左右，而这一比重在2003年仅占23％，信用消费的市场规模正逐渐扩大。

这一说法也得到国美电器采销中心总监何阳青的支持：家电信贷消费业务的推出，迎合了购买高端、时尚产品和具有提前消费理念的消费群体的需求，国美电器在香港10多家卖场基本以刷卡付款和信贷消费为主，这将是未来的消费趋势。

何阳青指出：在大陆市场，尤其发达城市较容易接受，如北京市场，采用这一方式的销售额约占国美整体销售额的5％，而且。增长势头较强劲，信贷消费将有望成为家电消费的一种主要方式。